經濟觀察網 記者  黃一帆 6月20日，以“全球視野下的金融改革與穩(wěn)健發(fā)展”為主題的2017年陸家嘴論壇上，保監(jiān)會副主席黃洪講話主要圍繞保險業(yè)的改革與穩(wěn)健發(fā)展展開。

黃洪表示，保險業(yè)站在新的起點，只有依靠全面深化改革，才能實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展和建設美好的明天。而改革發(fā)展要堅持以人民為中心的發(fā)展理念，開發(fā)保險產品提供保險服務，都要以人民群眾滿不滿意為唯一標準。保險好不好最終要靠市場來檢驗，根本是要看老百姓的口碑。 

談及防控風險時，黃洪表示要從價格監(jiān)管、資本監(jiān)管、稽查體制、風險處置和隊伍建設改革五大方面改革保險監(jiān)管。關于資本監(jiān)管改革，黃洪表示，要“通過穿透透明監(jiān)管、嚴查虛假注資和增資，確保保險公司量力經營。”

以下為講話全文：

尊敬的韓正書記、周小川行長、應勇市長，尊敬的各位領導、各位嘉賓，女士們、朋友們、先生們，大家上午好！很高興參加2017年陸家嘴論壇，在此我謹代表中國保監(jiān)會對論壇的舉辦表示熱烈的祝賀。對長期以來關心、支持保險業(yè)改革發(fā)展的上海市委、市政府表示衷心的感謝。在中國經濟之于全球經濟，中國金融之于全球金融，舉足輕重的今天，本屆論壇以“全球視野下的金融改革與穩(wěn)健發(fā)展”為主題，具有重大的現(xiàn)實意義。借此機會，我從三個層面，就保險業(yè)的改革與穩(wěn)健發(fā)展談幾點看法。

金融活，經濟活；金融穩(wěn)，經濟穩(wěn)。保險作為現(xiàn)代金融的重要組成部分和市場經濟的基礎性制度，對中國特色社會主義建設具有特別的意義。保險對過程改革發(fā)展具有獨特的作用。第一，中國的全球戰(zhàn)略，需要強大的保險業(yè)。加入WTO以來，中國成為全球化的貢獻者和受益者。2016年，中國GDP達到了74萬億元人民幣，全球貨幣貿易總額達31萬億美元，分別是2000年的8.3倍和2.4倍。與銀行、證券相比，保險起源于國際貿易，有覆蓋全球的再保險體系，災害風險可在全球范圍內分散，其全球化特征更加突出，無論是推進“一帶一路”建設，參與全球貿易還是配置全球資源，都離不開強大的保險保障。

第二，中國的穩(wěn)健發(fā)展，需要強大的保險業(yè)。從穩(wěn)定經濟看保險能夠把災害損失在時間和空間上分散，使經濟更加安全穩(wěn)健。黨的十八大以來保險賠付達到3.3萬億元，增長32%。現(xiàn)在保險占災害賠付比例已提升到10%左右，但與全球平均超過30%以上的水平還有很大的差距。從社會保障看，保險可以健全社會保障體系第二、第三支柱，讓老百姓分好和吃好蛋糕。保險業(yè)承辦大病保險保障，覆蓋人群已超過10億人，累計積累養(yǎng)老和醫(yī)療資金7.7萬億元。但是商業(yè)保險替代率，健康保險賠付醫(yī)療總費用中占比不到2%。從國家治理看，保險以市場方式配置資源和管理風險，可以優(yōu)化以行政手段為主的傳統(tǒng)治理方式，提高治理效率，改進公共服務。

第三，中國的金融改革需要強大的保險業(yè)。2016年我國金融業(yè)增加值占GDP約為8.3%，但大而不強。從資產 結構看，金融體系存在結構性失衡，約90%的金融資產集中在銀行，保險成為短板，僅占6%左右。從發(fā)展水平看，我國保費占GDP比重為4.2%，人均保費為336美元，低于發(fā)達國家平均8%、3400美元的水平，也低于全球平均約6.2%、人均621美元的水平。從競爭能力看，全球500強中有118家金融機構，其中銀行54家，保險公司56家。而我國上榜的銀行有10家，保險公司僅為5家。深化金融改革，促進金融穩(wěn)健發(fā)展都需要保險業(yè)發(fā)揮更大的作用。

女士們、先生們，改革開放是決定當代中國命運的關鍵一招，保險業(yè)服務業(yè)近40年，所經之路就是一部解放思想、不斷改革、謀求發(fā)展，破解難題的歷史。這就是第二個層面，改革是保險按照穩(wěn)健發(fā)展的關鍵一招。

其一，中國保險業(yè)的誕生源起于國家的改革。從歷史起源看，從1805年外資在廣州首設保險公司后，正是19世紀60年代開始的洋務運動孵化了民族保險業(yè)。中國第一家民族保險公司于1865年在上海成立，從制度設計看，正是由于國家1978年開始的改革開放，從計劃經濟轉向市場經濟，風險由國家大包大攬轉向全社會分擔，保險才有了賴以生存的土壤。可以說沒有十一屆三中全會就沒有國內保險業(yè)務的復業(yè)，保險就是國家改革的產物。從發(fā)展基礎看，正是由于國家的改革，全社會生產生活極大豐富，如2016年中國GDP是1978年全社會的204倍，對保險產生了全面關注的興趣。

其二，中國保險業(yè)的成長和發(fā)展則是得益于自身的改革。從發(fā)展動力看，保險業(yè)通過不斷改革，增強了內生動力，保費從1980年的4.5億元，攀升到2016年的3.1萬億元，增長了6730倍。保費規(guī)模躍居全球第二。今年1—5月保險業(yè)繼續(xù)保持良好的發(fā)展勢頭，保費超過了2萬億元，同比增長了26%，仍然是國民經濟行業(yè)中發(fā)展最快的行業(yè)。整個保險業(yè)現(xiàn)金流十分充足，償付能力十分穩(wěn)健，整體性風險有效可控。從發(fā)展周期看，中國保險業(yè)復業(yè)后經歷了五輪大的周期，改革都是主要的推動力，第一輪是1980年—1989年前后，主要是改革金融體制，實行政企分開。第二輪是1990—1996年前后，主要是改革市場體系，打破獨立壟斷和引入營銷體制。第三輪是1997年—2004年前后，主要是改革經營模式，實行產壽險分業(yè)經營和開發(fā)壽險新型產品。第四輪是2005年—2010年前后，主要是改革銷售體制。第五輪是2013年以來主要是改革價格體制，實施人身保險產品，費率定價機制的改革。 

其三，中國保險業(yè)的問題解決和風險防控有賴于繼續(xù)推進改革。保險業(yè)的發(fā)展歷程就是不斷解決問題、化解風險的過程。過去40年保險業(yè)的每一個階段都遇到了挑戰(zhàn)，但都是前進中的問題，都是用改革和發(fā)展的辦法來解決。當前保險業(yè)也存在不少突出的問題。之所以存在這些問題，我認為恰恰是改革沒有到位所造成的。比如資本不實的問題，導致償付能力失真，就與市場準入退出和資本穿透監(jiān)管不到位有關，違法違規(guī)運用資金的問題就以管住后端的改革沒有跟上有關。保險產品的問題就與發(fā)展理念的改革、深化沒有跟上有關。要真正解決這些問題，只有靠進一步深化保險業(yè)的改革。

全面深化改革就是啃硬、涉險灘，沒有改革就沒有保險業(yè)的昨天和今天。保險業(yè)站在新的起點，只有依靠全面深化改革，才能實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展和建設美好的明天。這就是第三個層面，打好保險業(yè)全面深化改革攻堅戰(zhàn)。

第一，改革發(fā)展堅持以人民為中心的發(fā)展理念，開發(fā)保險產品提供保險服務，都要以人民群眾滿不滿意為唯一標準。保險好不好最終要靠市場來檢驗，根本是要看老百姓的口碑。 

第二，堅持服務實體經濟的發(fā)展路徑，這是保險業(yè)的立業(yè)之本。要大力發(fā)展與國計民生密切相關的健康、養(yǎng)老等保險業(yè)務，要發(fā)揮保險分散風險和長期資金的優(yōu)勢，助力投資消費和出口，壯大實體經濟，只有堅持正確的發(fā)展理念，保險業(yè)才會行進在正確的道路上。 

第三，改革發(fā)展方式，促進穩(wěn)健經營。只有遵循把握保險業(yè)的基本規(guī)律，發(fā)展才能行穩(wěn)致遠。一是商業(yè)性的業(yè)務要注重資產負債匹配。商業(yè)保險業(yè)務市場化程度高，特別是人身保險，涉及到生老病死養(yǎng)，周期性長，風險具有滯后性，不能急功近利，只有像冷水泡茶慢慢濃那樣，才能做到持續(xù)經營，打造百年老店。二是政策性業(yè)務要注重平衡、保本微利。農業(yè)保險、大病保險的核心是要堅持收支平衡保本微利的原則。否則經營就不可能持續(xù)，不可能長久。要么政府和老百姓不樂意，要么保險公司受不了。

改革管理機制，增強競爭能力。從構成保險產品的兩部分成本來看，我國的風險成本與歐美差不多，但因機構多，管理鏈條長，決策效率低等因素，造成了保險公司營運成本明顯偏高，導致了產品價格高，競爭力不強。如2016年，我國保險服務貿易逆差達到了88億美元。一是要通過管理創(chuàng)新，降低營運成本，探索扁平化管理、專業(yè)化經營，擠壓成本，向消費者提供價廉物美的保險產品。二是運用科技手段，創(chuàng)新商業(yè)模式。我國2016年研發(fā)投入超過1.5萬億，居全球第二，正在推進金融科技蓬勃發(fā)展。要深入運用移動互聯(lián)網、大數(shù)據、人工智能等新技術，升級保險商業(yè)模式，滿足保險市場需求。

我們還要改革保險監(jiān)管，有效防控風險。一是價格監(jiān)管改革，價格機制是市場機制的核心，要更大發(fā)揮市場在產品定價中的作用，引導資源配置。二是資本監(jiān)管改革，通過穿透透明監(jiān)管、嚴查虛假注資和增資，確保保險公司量力經營。三是稽查體制改革，統(tǒng)籌全系統(tǒng)力量向稽查系統(tǒng)，提升發(fā)現(xiàn)問題和風險的能力。四是風險處置改革，把防控風險放在更加重要的位置，改革風險監(jiān)測、預警和化解機制。五是隊伍建設改革，加強干部隊伍建設，解決恐慌問題。

女士們、先生們，中國經濟的持續(xù)增長，人民生活水平的穩(wěn)步提升，將為保險業(yè)的改革發(fā)展，提供廣闊的空間。我們將一如既往地支持上海經濟社會金融的建設，繼續(xù)推進保險業(yè)在金融穩(wěn)健發(fā)展、維護金融安全、服務經濟社會中發(fā)揮更大的作用。最后預祝論壇取得圓滿成功，祝各位萬事如意。謝謝大家！

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