近期央行聯(lián)合多部委下發(fā)的資管新規(guī)征求意見稿中，專門對(duì)智能投顧進(jìn)行了定義，并確立了基本的監(jiān)管規(guī)范，具體要求包括：開展智能投顧需要獲得金融監(jiān)管部門許可，并符合投資者適當(dāng)性、投資范圍、信息披露、風(fēng)險(xiǎn)隔離等一般性規(guī)定。

監(jiān)管的前瞻性，已經(jīng)預(yù)示出智能投顧將成為銀行進(jìn)軍金融科技的下一風(fēng)口的無(wú)限潛力。目前，國(guó)內(nèi)多家銀行都在智能投顧上進(jìn)行了實(shí)踐。

例如，招商銀行的摩羯智投、興業(yè)銀行的興業(yè)智投、光大銀行的光云智投等都在近兩年陸續(xù)上線。其中，公開資料顯示，截至2017年5月底，招行“摩羯智投”管理的資產(chǎn)規(guī)模超過35億元，服務(wù)的中高端用戶超過6萬(wàn)位。

作為最早推出的智能投顧服務(wù)“財(cái)智機(jī)器人”的浦發(fā)銀行，也即將迭代升級(jí)推出2.0版本。12月14日，浦發(fā)銀行電子銀行部總經(jīng)理丁蔚在銀監(jiān)會(huì)例行發(fā)布會(huì)上透露，今年浦發(fā)銀行繼續(xù)推進(jìn)智能投顧系統(tǒng)的迭代升級(jí)工作，從客戶大類資產(chǎn)配置和線上線下服務(wù)角度出發(fā)推出了系列新功能，并將在12月份推出2.0版。

丁蔚說，從“投”的標(biāo)的來(lái)說，2.0版本的智能投顧，更加能夠滿足客戶對(duì)產(chǎn)品多元化的需求。從“顧”的角度來(lái)講，當(dāng)時(shí)提的“財(cái)智機(jī)器人”只是一個(gè)在線服務(wù)的形象，而不是智能投顧的品牌。目前浦發(fā)銀行已經(jīng)構(gòu)建起了智能應(yīng)答、在線專家座席、理財(cái)經(jīng)理“三位一體“在線服務(wù)體系，會(huì)針對(duì)不同層級(jí)的客戶訴求，滿足不同財(cái)富方案的提供。

丁蔚表示，明年初浦發(fā)銀行可能會(huì)推3.0，運(yùn)用機(jī)器學(xué)習(xí)、模型訓(xùn)練等技術(shù)，能夠做到在線的智能調(diào)倉(cāng)等服務(wù)。數(shù)據(jù)顯示，浦發(fā)銀行智能投顧至今已累計(jì)為164萬(wàn)用戶提供服務(wù)，交易量近50億元。

12月3日，“2017第一財(cái)經(jīng)金融科技峰會(huì)”發(fā)布的《商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新報(bào)告2017》(下稱《報(bào)告》)指出，與其他類型的機(jī)構(gòu)相比，商業(yè)銀行開展智能投顧最大的優(yōu)勢(shì)就在于擁有龐大的客戶群體和大量的金融數(shù)據(jù)，可以更精準(zhǔn)地制作用戶畫像;但在資產(chǎn)配置和投資分析方面，由于投資范圍、風(fēng)險(xiǎn)偏好以及人力資源方面的局限，銀行會(huì)明顯弱于券商和基金。

不過《報(bào)告》稱，由于智能投顧的實(shí)踐仍處于初級(jí)階段，遠(yuǎn)未成熟，所以目前的規(guī)范要求還是以框架性的條文居多，比如為了避免智能投顧可能產(chǎn)生的順周期性，金融機(jī)構(gòu)還需針對(duì)由此引發(fā)的市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)制定應(yīng)對(duì)預(yù)案。

除了智能投顧，謀局?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型，銀行數(shù)字化面臨的最大挑戰(zhàn)，就是如何在數(shù)字化條件下加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制。

浦發(fā)銀行副行長(zhǎng)潘衛(wèi)東在銀監(jiān)會(huì)例行發(fā)布會(huì)上說，為順應(yīng)新一輪技術(shù)變革，互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)也很大。新的數(shù)字化的風(fēng)險(xiǎn)是同步發(fā)生的，所以，風(fēng)控要做到同步內(nèi)嵌，在提供服務(wù)產(chǎn)品的同時(shí)，從源頭進(jìn)行控制。

此前，某國(guó)有大行就曾因?yàn)楹诵南到y(tǒng)升級(jí)迭代，在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別上誤將多名樂視員工信用卡額度清零，引起了業(yè)內(nèi)對(duì)核心系統(tǒng)風(fēng)控的討論。潘衛(wèi)東認(rèn)為，數(shù)字化的銀行經(jīng)營(yíng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)跟傳統(tǒng)的模式是完全不同的。比如信用卡數(shù)字化的風(fēng)控、獲客、管理、營(yíng)銷體系等。

浦發(fā)銀行戰(zhàn)略發(fā)展部總經(jīng)理助理王慶新認(rèn)為，未來(lái)數(shù)字化必然會(huì)轉(zhuǎn)向智能化。在現(xiàn)有新技術(shù)的應(yīng)用情況下，特別是隨著人工智能的技術(shù)、5G技術(shù)的發(fā)展，將會(huì)帶動(dòng)大數(shù)據(jù)產(chǎn)生突破。

他指出，5G是通信技術(shù)，通信技術(shù)是所有技術(shù)里面的基礎(chǔ)設(shè)施。這個(gè)技術(shù)突破之后，會(huì)帶動(dòng)大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)和人工智能產(chǎn)生突破。5G會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)新的場(chǎng)景，一個(gè)是視頻場(chǎng)景，另一個(gè)就是互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景。目前，在高速移動(dòng)或人員密集的狀態(tài)下，視頻和互聯(lián)網(wǎng)會(huì)產(chǎn)生卡頓等問題。但是5G會(huì)把這些痛點(diǎn)全部解決，解決之后，整個(gè)視頻的場(chǎng)景會(huì)大量出現(xiàn)，所有的金融服務(wù)就可以在里面嵌入，帶動(dòng)銀行整個(gè)服務(wù)形態(tài)和經(jīng)營(yíng)模式的顛覆式變化。

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